Die drei Säulen der Altersvorsorge
Gesetzlich, betrieblich, privat: Wie das deutsche Vorsorgesystem aufgebaut ist und wie die Säulen zusammenspielen.
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Stand: 31.05.2026
Ein System aus drei Säulen
Die Altersvorsorge in Deutschland ruht auf drei Säulen. Keine trägt allein – erst ihr Zusammenspiel ergibt ein tragfähiges Einkommen im Ruhestand.
Erste Säule: gesetzliche Vorsorge
Das Fundament ist die gesetzliche Rentenversicherung, in die abhängig Beschäftigte verpflichtend einzahlen. Die Höhe richtet sich nach deinen Entgeltpunkten. Sie sichert den Grundbedarf, ersetzt aber meist nur einen Teil des letzten Einkommens. Mehr dazu unter Die gesetzliche Rente verstehen und im Rechner zur gesetzlichen Rente.
Zur ersten Säule zählen außerdem die Rürup-Rente (Basisrente) für Selbstständige sowie berufsständische Versorgungswerke.
Zweite Säule: betriebliche und geförderte Vorsorge
Die zweite Säule umfasst die betriebliche Altersvorsorge (bAV) über den Arbeitgeber sowie staatlich geförderte Formen wie die Riester-Rente. Vorteile sind Zulagen, Steuervorteile und – bei der bAV – oft ein Arbeitgeberzuschuss. Im Gegenzug ist das Kapital meist bis zum Ruhestand gebunden.
Dritte Säule: private Vorsorge
Die dritte Säule ist die freie private Vorsorge – ohne staatliche Förderung, dafür mit voller Flexibilität. Ein breit gestreuter ETF-Sparplan ist hier der Klassiker. Wie stark regelmäßiges Investieren über die Zeit wirkt, zeigen der Zinseszinsrechner und der Rentenrechner.
Die Faustregel: Die gesetzliche Rente sichert die Basis, betriebliche und private Vorsorge schließen die Lücke zum gewünschten Lebensstandard.
Welche Mischung passt?
Es gibt keine Standardlösung. Wer einen großzügigen Arbeitgeberzuschuss erhält, sollte die bAV prüfen; Familien profitieren oft von Riester-Zulagen; wer maximale Flexibilität will, setzt auf die dritte Säule. Entscheidend ist, alle drei Säulen zu kennen und bewusst zu kombinieren.
Dieser Artikel dient deiner Information und Bildung – er ersetzt keine individuelle Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Welche Entscheidungen zu dir passen, hängt von deiner persönlichen Situation ab. Im Zweifel hilft dir eine unabhängige Beratung weiter.